El cheque conformado es un cheque en el que el banco certifica que existen fondos suficientes para pagarlo y los bloquea hasta que se cobra, lo que lo convierte en un medio de pago mucho más seguro que un cheque normal. Es habitual en operaciones de cierto importe —la compra de un coche o de un inmueble, por ejemplo— en las que el cobrador quiere la garantía de que el cheque no quedará impagado. En esta guía verás qué es exactamente, cómo funciona la conformación, en qué se diferencia del cheque bancario y del cheque ordinario, cómo solicitarlo, cuánto tiempo es válido y cómo lo tratan los principales bancos.

¿Qué es un cheque conformado?

Un cheque conformado es un cheque ordinario al que el banco contra el que se gira (el banco del firmante) añade su conformidad: certifica que en la cuenta hay fondos suficientes para atender el pago y los retiene o bloquea para garantizar que el cheque se podrá cobrar durante su plazo de presentación. El banco hace constar esta certificación en el propio documento con expresiones como «conforme», «certificado» o «bueno por», su sello y la firma.

La diferencia con un cheque normal es la seguridad: en un cheque corriente, el beneficiario no sabe si al presentarlo al cobro habrá saldo; en el conformado, el banco ya ha comprobado y reservado los fondos, de modo que el riesgo de impago por falta de saldo desaparece durante la vigencia de la conformación.

Cómo funciona la conformación de un cheque

El proceso es sencillo:

  1. El firmante emite el cheque contra su cuenta, como cualquier otro cheque.
  2. Solicita la conformación a su banco, normalmente presentando el cheque en la oficina.
  3. El banco comprueba el saldo y, si hay fondos suficientes, retiene el importe en la cuenta para que no pueda disponerse de él por otra vía.
  4. El banco hace constar la conformidad en el cheque (sello, firma y la mención «conforme» o equivalente).
  5. El beneficiario cobra el cheque con la seguridad de que los fondos están garantizados durante el plazo de presentación.

La conformación suele tener un coste en forma de comisión, que cada entidad fija libremente y que conviene consultar antes de solicitarla.

¿Para qué sirve y cuándo se usa?

El cheque conformado se utiliza cuando el cobrador necesita certeza de cobro y no se conforma con un cheque ordinario. Es habitual en:

  • Compraventas de importe elevado (vehículos, inmuebles, maquinaria).
  • Operaciones entre partes que no se conocen o no tienen relación comercial previa.
  • Pagos en los que el vendedor entrega el bien en el mismo acto y quiere garantía inmediata.

En la práctica, ofrece al beneficiario una garantía parecida a la del dinero en efectivo, pero sin manejar grandes cantidades de billetes.

Cheque conformado, cheque bancario y cheque normal: diferencias

Es habitual confundir el cheque conformado con el cheque bancario. No son lo mismo:

Tipo de cheque Quién lo emite Garantía
Cheque normal El titular de la cuenta Ninguna: depende de que haya saldo al cobrarlo
Cheque conformado El titular de la cuenta, con conformidad del banco El banco certifica y retiene los fondos durante el plazo de presentación
Cheque bancario El propio banco (contra sí mismo) Máxima: paga el banco con sus fondos

En el cheque conformado, el firmante sigue siendo el titular de la cuenta y el banco solo garantiza la existencia de fondos. En el cheque bancario (también llamado cheque de caja), el librador es el propio banco, que lo emite contra sus propias cuentas a petición del cliente; por eso es el más seguro de los tres. Para la mayoría de las operaciones, ambos ofrecen una garantía suficiente; el bancario es preferible cuando se exige la máxima certeza.

Cómo solicitar un cheque conformado

Para conformar un cheque basta con dirigirse a la oficina del banco contra el que está girado y solicitarlo, llevando el cheque ya cumplimentado. El banco verificará el saldo, retendrá el importe y estampará la conformidad. Conviene tener en cuenta dos cosas: que la cuenta debe tener fondos suficientes en ese momento (se bloquearán) y que la operación suele llevar una comisión. Algunas entidades permiten gestionarlo también con cita previa o a través del gestor.

Validez y plazo del cheque conformado

La conformidad garantiza los fondos durante el plazo legal de presentación al cobro del cheque, que en España es de 15 días para los cheques emitidos y pagaderos en territorio nacional (los plazos son mayores si se ha emitido en el extranjero). Pasado ese plazo, el cheque no pierde automáticamente su valor, pero la garantía de la conformación deja de surtir efecto y el banco puede liberar los fondos retenidos. Por eso conviene cobrar el cheque conformado cuanto antes.

El cheque conformado en los principales bancos

Todos los grandes bancos españoles ofrecen la conformación de cheques, aunque las condiciones y comisiones varían según la entidad y el tipo de cuenta:

Banco Servicio
CaixaBank Conformación de cheques y emisión de cheques bancarios en oficina
BBVA Conformación de cheques propios y cheques bancarios
Banco Santander Conformación de cheques y cheques bancarios
ING Gestión de cheques bancarios (consultar disponibilidad de conformación)

Antes de emitir o aceptar un cheque conformado, conviene confirmar con la entidad la comisión aplicable y el procedimiento concreto, ya que cada banco lo regula a su manera.

Ejemplo de cheque conformado

Imagina que vendes tu coche a un particular por 14.000 €. No quieres aceptar un cheque normal por si el comprador no tuviera saldo al cobrarlo, ni manejar esa cantidad en efectivo. El comprador acude a su banco, emite un cheque por 14.000 € y solicita su conformación: el banco comprueba que hay fondos, retiene los 14.000 € de su cuenta y sella el cheque como conforme. Cuando recibes el cheque conformado tienes la garantía de que, al presentarlo dentro del plazo, el banco lo pagará sin problemas.

Cheque conformado y otros efectos comerciales

El cheque es, junto con el pagaré y la letra de cambio, uno de los efectos regulados por la Ley Cambiaria y del Cheque. A diferencia de aquellos, el cheque es siempre un medio de pago a la vista (no aplaza el pago a un vencimiento futuro). Si lo que buscas es documentar una deuda con pago aplazado, el instrumento adecuado es el pagaré o la letra de cambio, que además pueden anticiparse mediante el descuento de efectos.

Regulación del cheque en España

El cheque, incluida su conformación, está regulado por la Ley 19/1985, de 16 de julio, Cambiaria y del Cheque, que dedica su Título II a esta materia. La ley establece los requisitos del cheque, los plazos de presentación al cobro, los efectos de la conformidad o certificación y las consecuencias del impago. La conformidad garantiza la existencia de fondos durante el periodo de presentación, pero no convierte al banco en obligado al pago como ocurre en el cheque bancario.

Preguntas frecuentes sobre el cheque conformado

¿Qué diferencia hay entre un cheque conformado y un cheque bancario?

En el cheque conformado el firmante es el titular de la cuenta y el banco solo certifica y retiene los fondos. En el cheque bancario es el propio banco quien emite el cheque contra sus cuentas, por lo que ofrece la máxima garantía de cobro.

¿El banco cobra comisión por conformar un cheque?

Sí, normalmente la conformación lleva una comisión que cada entidad fija libremente. Conviene consultarla antes de solicitarla.

¿Cuánto tiempo es válido un cheque conformado?

La garantía cubre el plazo legal de presentación al cobro, que en España es de 15 días para cheques emitidos y pagaderos en el país. Pasado ese plazo, la conformación deja de surtir efecto y conviene haberlo cobrado.

¿Se puede cobrar un cheque conformado en efectivo?

Depende de las normas de la entidad y del importe. Por motivos de prevención del fraude y de límites al pago en efectivo, los importes elevados suelen abonarse en cuenta en lugar de en metálico.

¿Puede devolverse un cheque conformado por falta de fondos?

No por falta de fondos durante el plazo de presentación, porque el banco los ha retenido. Sí podría rechazarse por otros motivos formales (defectos en el documento, orden de no pago por sustracción, etc.).

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